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    营收13年来首现下降,招商银行向重点分行要利润

    发布日期:2024-05-28 08:00    点击次数:75

    “去年的很多政策性因素,都会在今年集中体现,银行业今年的经营压力并没有好转。”3月27日,在2023年业绩发布会上,招商银行行长王良说,今年一季度,银行业的经营压力整体呈现出进一步加大的态势。

    去年下半年以来,LPR(贷款市场利率报价)、存量按揭贷款利率,保险、基金费率等先后下调,商业银行的利息、非息收入普遍面临压力。招商银行的营业收入也同步下降,利息净收入、手续费及佣金收入同比均下降1.6%以上。

    “去年贷款定价有所下行,这是银行业共同面临的问题,但因素各有不同。”招商银行管理层说,该行去年贷款定价下降,除了政策因素,还有供需结构、业务结构的因素。在供求关系没有根本变化、去年政策影响集中体现、资本市场未明显回暖等因素影响下,今年贷款定价仍面临持续下行压力,一季度经营也面临更大压力。

    相对短期波动,外部环境带来的影响可能更大。去年全年,招商银行的营业收入同比下降了1.64%。这也是该行自2009年以来,营收首次出现下降。从去年下半年以来,该行已对公司、零售业务架构着手进行了一些调整,扶持重点区域分行,并面向私行以外的客户新设零售客群服务部。

    一季度经营压力增大

    “今年的经营压力并没有比去年好转,而是整体呈现出进一步加大的态势,尤其是一季度。”王良在业绩发布会上说,去年的很多政策性因素都会在今年集中体现,一季度收入增长面临很大挑战。

    王良说,去年以来LPR下调和存量按揭贷款重定价,以及保险、基金代销费率下调等政策的影响,都会在今年一季度集中体现,再加上2月份五年期LPR利率再次下调,银行一季度经营压力进一步加大。

    贷款重定价、渠道费率下调对银行经营的影响,2023年就已显现。当年,招商银行的利息、非息收入均有所下降。

    年报数据显示,去年全年,该行营业收入、利息净收入分别同比下降1.64%、1.63%, 生息资产平均收益率同比下降13个基点 ;净利差、净利息收益率同比均下降25个基点;非息收入同比下降1.65%,其中净手续费及佣金收入同比下降10.78%。

    招商银行副行长、财务负责人、董秘彭家文说,影响该行去年贷款定价下行的因素主要来自政策、供需、业务结构等三方面。在政策层面,LPR持续下调,贷款平均收益率同比下行;供需关系上,去年贷款投放面临供大于求、优质资产竞争激烈,导致定价下降;从业务结构来看,定价较高的住房按揭贷款、信用卡等消费贷款,受多种因素影响增长相对放缓、占比降低,导致整体定价水平下行。

    资本市场震荡下跌,加上基金、报险代销费率下调,银行的财富管理、非息收入也继续受压。

    年报数据显示,去年全年,招商银行大财富管理收入452.68亿元,同比下降7.9%。其中,财富、资产管理手续费及佣金收入分别为284.6亿元、114.7亿元,同比均下降7.89% 。理财、基金、信托等代销收入均出现明显下降,只有保险代销收入同比增长了9.33%。

    “我们去年受的影响更大一些,出现了费率高的产品向费率低的产品转化,理财子规模、保险代销日均金额下降。”彭家文说,代理保险收入增长是以量补价的结果。

    进入今年以来,贷款定价继续下行,财富管理规模增长压力依旧存在。

    “现在信贷需求不足,资金供给过多,导致贷款定价扭曲,有些客户的贷款定价甚至低于银行的资金成本,这种现象反映了目前的供求关系,给银行贷款定价带来了很大压力。”王良说。按照计划,该行将今年贷款增长目标安排在8%至9%之间。

    招商银行管理层判断,出现这种情况的原因,一是目前信贷供求关系没有发生根本性变化,去年住房按揭贷款调价的影响会在今年体现出来,今年年初5年期LPR下调25个基点,住房按揭贷款也面临重定价。此外,企业目前对贷款定价也比较关注,因此银行业今年的贷款定价整体水平还会面临持续下行压力。

    在资管业务方面,当前,资本市场还没有出现很好的反弹,资产供求关系也影响了资管类产品的规模增长。

    对于面临的种种经营压力,王良介绍,该行将发挥低成本负债优势,扩大低成本负债资金来源,避免负债成本上升;资产投放上有效配置,以零售信贷资产为主,在信用卡贷款、小微贷款、消费贷款方面持续发力。

    非息收入增长方面,将在财富管理、资产管理、资产托管、债券投资交易等方面多管齐下。同时,严格加强费用控制,降低各项成本费用的开支,尽最大的努力保持利润增长。

    “今年会尽量把定价保持在一个合理水平,希望通过资产负债结构管理保持更好的贷款结构,使得总体综合定价水平能够保持相对稳定。”彭家文说。

    支持重点分行、零售挖潜

    招商银行管理层认为,从目前的情况来看,经营虽然压力仍存,但积极因素也已开始出现。

    “今年一季度是银行全年息差压力最大的时候,今年的息差水平可能是未来几年的相对底部,未来息差压力将逐步收窄。”彭家文说,非息、财富管理的积极因素也在不断积累,包括随着经济复苏,资本市场有望触底回升,债券、票据市场等也有结构性机会,都有助于手续费佣金收入的增长。

    相较于短期业绩压力,政策、需求等外部环境的变化对银行长期的影响更大。

    2023年,招商银行营业收入出现了少见的下降,同比下降了1.64%。此前,该行营收已连续13年增长,上一次出现这种情况还是在2009年。而已披露业绩的其他银行中,去年营收降幅更大。

    随着环境变化和经营压力加大,从去年开始,招商银行就对公司、零售业务架构着手进行一些调整。

    年报数据显示,该行重点区域优势加快构建,截至去年底,17家重点区域分行公司贷款余额共计8676.7亿元,同比增加1249.41亿元,余额、增量在公司贷款中占比分别为37.37%、55.66%。

    “近几年中国经济区域分化特征比较明显,我们根据自身需要,加大在这些区域的投入和布局,未来将加大这些重点区域分行的资源、人力、资本、贷款投入,给这些分行明确任务,让它们发展得更快一些。”王良说,希望在落实好总行发展战略的前提下,稳步提升这些重点区域分行对全行的业务、利润贡献率。

    王良还介绍,在分行层面,该行恢复了综合支行,从以前的对公、零售各自为战,调整为目前支行行长统筹管理,让组织架构和招行战略更相适配,从而提升市场竞争力。

    无独有偶,平安银行也在去年底的组织架构调整中,取消了实施多年的行业事业部制度,经营模式从以条线为主转变为以分行为主,分行转型为经营主体,总行将加大对分行的授权,通过给政策、要增量、提高综合经营能力等方式,提升分行经营综合能力。

    除了支持重点分行,招商银行零售业务的组织架构、职责也在今年初再次调整,新设了零售客群部的同时,重新划分了零售金融总部、财富平台部、私人银行部职责。

    “零售新设客群服务部,主要面向私行之外的客户。原来没有专门部门,这些客户的服务都分散在各个部门。”王良说,未来零售客群部将更多采用线上化、智能化方式服务。

    王良表示,目前,该行零售客户规模已经达到1.97亿户,此次调整是为了优化各个部门的职责,强化总行服务能力,落实好零售银行发展战略。

    招商银行在2023年年报中提出,将继续推进财富管理业务发展,财富管理客群扩面和挖潜并重,提升财富管理手续费及佣金收入贡献,持续升级和完善信用卡、电子支付等交易服务,实现交易收入挖潜增收。

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    杨佼

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